大河日报大河财经立方记者周世龙
今年以来，已有十余家上市银行陆续披露了2018年业绩快报，其中包括1月27日“发布”首个年报快报的河南地方城市商业银行郑州银行。据了解，该行2018年全年经营指标基本稳定，总资产、营业收入、拨备前利润等指标均有所改善。虽然不良贷款率有所上升，但资产质量总体可控。
近年来，全国银行业进入优质快速发展的关键时期。在严格监管和金融去杠杆化的影响下，银行业整体承压。特别是随着国家对商业银行不良贷款的监管不断收紧，2019年地方银行面临的不良贷款和资本补充压力将继续加大。郑州银行的快报也客观地反映了这一宏观变化。【/br/】同时，随着RRR减持的实施，一系列优惠金融政策将继续释放，银行操作风险将得到有效控制，基本面将长期改善。【/br/】全国30家银行年报将于今年3月至4月集中披露[/br/】根据相关信息披露规则，2018年a股上市企业完善年报预计于今年3月至4月集中披露。就上市银行而言，2018年年报的披露需要一个半月。不过，多份业绩报告的发布，将使投资者提前对中国的银行业务有一个全球性的了解。【/br/】目前，沪深两市a股上市银行数量已增至30家。除今年1月16日上市的青岛银行外，已确认29家银行2018年年报的预约披露时间。上市银行的第一份年报预计将来自平安银行，并将于3月7日披露。农、工、建、交五大国有银行的披露时间在3月28日至3月30日之间，而吴江，【/br/】如果银行不临时调整年报披露时间，a股上市银行的所有年报将在4月底披露。【/br/】据大河日报、大河金融立方报道，截至目前，已有15家银行披露了年报快报，包括招商银行、浦发银行、中信银行、平安银行、江苏银行、吴江银行、郑州银行。总体而言，去年上市银行的资产质量和盈利能力整体保持稳定。
郑州银行去年“糟蹋”了业务形势，增长稳定
据郑州银行1月27日发布的2018年年报业绩快报显示，该行业务数据总体稳定，关键指标实现增长，部分指标变化较大。【/br/】数据显示，郑州银行2018年营业收入110.93亿元，同比增长8.82%；归属于股东的净利润为30.34亿元。2018年末，郑州银行总资产4658.78亿元，比年初增长6.89%；拨备前利润79.06亿元，同比增长5.36%。本行普通股股东应占每股净资产为4.86元，较年初增长6.11%。【/br/】此外，2018年第四季度，郑州银行按照监管要求将所有逾期超过90天的贷款纳入不良贷款，并全额计提拨备。本行披露的2018年不良贷款率同比上升。0.97个百分点至2.47%；但逾期90天以上本息贷款占不良贷款(不良贷款偏离度)的比例同比下降75.77个百分点，从2017年的171.13%降至95.36%。【/br/】需要证明的是，业绩报告披露的财务数据只是初步的会计数据，未经会计师事务所审计，可能与2018年度报告披露的最终数据有出入。【/br/】从二级市场的表现来看，由于a股持续盘整，银行股整体偏弱，近80%的银行已经“破网”。根据披露的业绩报告，去年上市银行利润有不同程度的增长，资产质量保持稳定。根据几家券商的分析，凭借2018年的良好表现和优惠的相关政策，整个银行业将在一定程度上帮助修复估值。银行业目前整体处于低位，今年可能会有一波上升机会，有配置价值。
监管标准日益严格，导致部分指标发生明显变化
根据我行27日发布的2018年年度业绩预测修订公告，2018年第四季度，根据监管要求，所有逾期超过90天的贷款都应计入不良贷款，拨备覆盖率应保持在150%以上，我行当年拨备超预期，2018年全年业绩预计将逐年下降。【/br/】原公告“本行股东应占净利润42.80024亿元至47.08026亿元，同比增长0%至10%”修改为:净利润29.10416亿元至31.24418亿元，同比下降27%至32%。【/br/】即由于不良贷款率上升，郑州银行用利润弥补了部分拨备覆盖率，以控制风险。然后，2018年郑州银行不良贷款率发生较大变化。原因是什么？【/br/】去年发布的《中国不良资产市场研究报告》(以下简称《报告》)显示，超过70%的银行受访者认为，商业银行2018年的账面不良贷款率与其实际信用风险相比被低估。【/br/】近年来，随着金融监管的不断加强，国家对银行表外业务实行限制，我国银行业的不良贷款率正在逐步得到纠正。监管部门鼓励商业银行曝光真实不良贷款，进而加强不良贷款处置，取得初步成效。【/br/】一方面，去年3月，中国银行业监督管理委员会(保监会)发布了《商业银行贷款损失准备监管规定》，降低了对银行拨备覆盖率和贷款拨备率的监管要求，强调对风险分类结果的准确性、不良贷款处理的主动性和资本充足率的评估。监督和鼓励商业银行在表中反映真实的不良贷款率。
另一方面，监管标准从去年开始分阶段、分步骤收紧。逾期超过90天但未纳入不良贷款的，确认为不良贷款，由当地银监局管理的当地银行可以获得一定的缓冲期。根据各地的实际情况，一些地方银行可以推迟到2019年进行合规。可以预见，今年地方银行不良贷款和资本补充的压力依然存在，从各银行目前的表现来看，这一指标的提高将成为常态。【/br/】城市商业银行和农村商业银行的不良率都在上升，而中小银行的压力更大[/br/】近年来，在严格监管和去杠杆化的背景下，全国银行业整体不良率上升，商业银行面临分化效应，国有大银行和股份制银行的不良率下降，而城市商业银行和农村商业银行的不良率明显上升，中小银行的压力更大。这也是郑州银行披露不良贷款率上升的重要原因之一。
相关数据也可以支持上述情况。大河日报大河财经立方记者发现，2018年第三季度，30家a股上市银行的平均不良贷款率为1.5%(紫金银行未披露数据，尚未统计)，其中江阴银行的不良贷款率最高，为2.28%；宁波银行不良贷款率最低，为0.8%。【/br/】总体而言，在25家a股上市银行中(北京银行、郑州银行、紫金银行、吴江银行未披露2017年第三季度不良贷款率数据，尚未统计)，2018年第三季度有15家，不良贷款率较2017年同期有所下降。除江阴银行外，不良贷款率仍在2%以上，2018年第三季度其他银行不良贷款率控制在2。光大银行与2017年同期持平。【/br/】中国银行、中信银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、南京银行、长沙银行、贵阳银行、无锡银行等9家银行较2017年同期有所增长。银行不良贷款率一度甚至逐年上升。比如青岛银行的招股书证明，5年间不良贷款余额从4.17亿元增加到18.1亿元，不良率翻了一倍多。
重点关注城市商业银行和农村商业银行。截至2018年第三季度末，前者的不良贷款为1.67%，比2017年底上升15个百分点；后者不良贷款率为4.23%，比2017年底上升107个百分点。【/br/】相关专家分析了地方银行不良贷款率大幅上升的原因。一方面受到严格监管的直接影响；另一方面，城市商业银行和农村商业银行通常为当地居民和公司服务，这就容易出现贷款高度集中的问题。当经济下行时，很容易产生大量的不良贷款。此外，他们化解不良贷款的能力有限，容易导致不良贷款率上升。【/br/】经济调整期真实反映信用风险，总体可控[/br/】实际上，真实披露银行各项指标，不仅是严格金融监管的客观要求，也是提前预测风险、促进银行业健康快速发展的行动之一。【/br/】据河南银监局披露的2018年第三季度全省银行业经营数据，总资产、存贷款余额、涉农贷款、小微公司贷款、保障性住房项目贷款均有所增加，不良贷款率居高不下(1.67%)，资本充足率略有下降。它显示了当前金融环境的总体变化。来源:河南银监局官网
一位银行业分析师表示，近期银行业不良贷款率的上升可能并不反映新的不良贷款规模，而是银行业现有不良贷款加速暴露的结果。中国保监会主席郭树清也表示，监管部门需要敦促银行利用当前的有利条件，充分拨备，进行扎实的贷款分类，真正反映信用风险。【/br/】客观来说，近几年不良贷款率的上升受宏观方面影响较大，未来仍有可能继续上升。然而，它对银行运营基本面的影响有限。【/br/】原因是，根据新的监管要求，逾期超过90天的贷款至少应纳入贷款五级分类，次级贷款属于五级贷款的第三级，这意味着这部分贷款的借款人可以通过出售固定资产或拍卖抵押物的方式偿还贷款，银行有足够的安全缓冲而不会出现实质性损失。【/br/】从目前情况来看，报告认为，强金融监管对非银行金融机构的影响仍在发酵，特别是大资本管理新规的出台，必然会加剧信贷资产风险的暴露。随着供给侧结构改革的深化，在构建现代经济体系的过程中，市场加速了“僵尸公司”的市场清理，降低了相关非金融公司应收账款的周转率，增加了不良资产的市场供给。【/br/】分析认为，从全球来看，导致本轮不良资产上升的重要因素并未逆转，经济结构调整仍将继续，但我国整体不良资产比率仍较低，且随着经济转型升级的深入，尽管不良资产有所上升，但仍处于正常可控范围内。
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