借的话题总能占据关注的焦点。
随着我国金融体系的快速发展和完善，银行、小额贷款企业、担保企业等金融机构应运而生，使得贷款主体和模式逐渐多元化。近年来，在科技的推动下，网上金融的快速发展推动了许多网上借贷平台，进一步丰富了借贷模式——从线下到线上，“一键借贷”可以通过网站、手机客户甚至微信公众平台实现。
从校园贷款到现金贷款，从网贷整改到消费金融的兴起，借贷行业似乎已经失去了所谓“蓝海”、“红海”的定义——蓝海会迅速变成红海，红海会及时转型，开辟新的蓝海。
根据中国与清华大学世界经济研究中心联合发布的《2017中国消费信贷市场研究》，截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构贷款总额的比例为24.8%，达到30.6万亿元。业内一些专家表示，中国消费金融市场的规模可能超过一万亿元。
如此巨大的市场规模，吸引了众多机构和资本方的涌入，抢占了先机。但与此同时，最近我们也看到一些公司开始站出来呼吁“还贷理性”，引诱客户理性借贷。
原罪
借贷在现代社会不是什么新鲜事。春秋战国时期，随着商品货币经济的快速发展，农业借贷和高利贷应运而生。
《国语于今8》的项叔说栾树的儿子欢子“骄奢淫逸，贪得无厌，不专业，用假贷行贿”，暗示借钱是增加自己财富的一种方式。
从这个角度看，借贷似乎从诞生之日起，就伴随着运气、财富增值甚至高利贷等耀眼的标签。
在快速发展的同时，关于借贷的负面消息依然屡见不鲜，尤其是网贷模式，借款人花钱太多，凭着冲动和运气投资保险，平台方要么抬高自己的业务量，要么忽视对借款人的教育和约束，使得借款人负债过度，平台方坏账居高不下，不利于整个信贷领域的健康快速发展。
校园贷款就是一个典型的例子。由于对金融知识和贷款条款缺乏足够的了解，部分学生在消费和攀比心理的驱使下，向p2p平台和消费金融企业借钱或分期购物。但由于学生对还款利率和期限缺乏清醒的预测，以及平台暴力催收和“裸酒吧”的威胁，造成了恶劣的社会影响，引起了全社会和监管部门的高度关注。监管部门立即多次发文，明确禁止校园贷款业务，“任何互联网贷款机构不得向大学生发放贷款”。
因为负纠结而借贷真的有原罪吗？不一定。
存在是合理的
借贷在现代社会不是什么新鲜事。春秋战国时期的借贷延续了2000年，其存在有着不可忽视的合理性。
关徐曾记载:“春赋采帛，夏贷采秋果。是因为民无废，国无败。”这意味着农业贷款是在春、夏、谷三季向贫困农民发放贷款、粮食和农具，使他们能够从事正常的耕作和生产，维持生计；夏收秋收后，农民会还本付息。这样，一方面，国家增加了一部分收入，另一方面，它使贫困农民的生产和生活有了周转of/きだよ/.
资本的供求是工商业社会的一个重要问题，“借钱换钱”是日常生活中常见的方法。在法律层面上，借贷是指贷款人与借款人订立的“借贷合同”，在该合同中，贷款人将所有款项转移给借款人，借款人在到期时返还相同数额的款项。
设想这样一种情况:借款人需求旺盛，贷款人供给不足。虽然市场上有足够的资金，但没有有效的渠道将资金输送给借款人。此时，如果没有合格的资金中介和借贷平台的及时补充，借贷双方都可能面临供需失衡，这就是借贷服务平台诞生的原因。
在借贷市场，借贷双方并不完全平等。之前传下来的银行等金融机构的资质和审计门槛，使得部分借款人无法顺利借入所需资金；同时，一些个人或机构持有盈余资金，需要投资出口。正因为如此，借贷服务平台的意义在于，通过搭建新闻与资金的互动平台，将一些之前无法转嫁金融机构贷款的借款人与手中有剩余资金的个人或机构联系起来，建立借款人准入门槛、贷款人投资机制等相应约束，形成“一个借款人vs多个贷款人”的风险分散机制。
这样，一方面借款人可以相对简单及时地获得资金，另一方面贷款人可以通过出资获得相应的收入，刺激资金和资源的流通和转化。
借:这个锅我不背
那么，不良贷款是怎么产生的呢？
从借款人的角度来看，部分借款人(或机构)缺乏理性的贷款观念，没有正确规划贷款的用途和额度，存在盲目贷款、长期贷款、以贷养贷、提前支出、将贷款投入高风险投资项目等行为。
此前有研究报告指出，65.8%的借款客户更关注放款速度是否快，然后考虑审批速度快、借款利率低、还款方式灵活、无抵押无担保、提交材料选择灵活等其他因素。在业内人士看来，贷款客户的“价格不敏感”很大程度上是因为他们根本不知道贷款的真实价格。举个例子，一笔贷款的价格可能只有几十美元，但折算的年化利率实际上更高，甚至超过100%，贷款金额越小，利率越高。
为此，平安普惠于2018年9月1日推出“维多利亚C行动”，旨在长期提升金融客户能力。对比不同人群的薄弱环节和理财需求，开展理财知识普及活动，为理财客户提供获取理财知识和风险防范技能的途径，提升理财客户能力。
积极帮助客户提高理财能力，让客户识别和抵御金融风险，懂得保护自己的权利和个人权益。
这一次平安普惠进一步提出了理性借贷的概念:关注借款人的借贷行为是否用于正规、合法、合理的借贷目的，是否选择一个可承受的金额以避免过度负债。
从平台方面看，部分平台缺乏科学安全的大数据观察判断、风险防控体系，未能“找到合适的借款人，提供合适的产品，提供合适的服务方式”。
目前，以前流传下来的信用审查模式已经不能满足当前高频度的信用需求。科技力量的注入，改革创新了传世的贷款服务模式。在此背景下，平台应充分利用科技手段对借款人进行判断、筛选和预判，为其提供符合其画像的产品和服务方式。
与之前传下来的信贷流程不同，平安普惠的客户新闻分为五个维度:一是银行需要获取的相同的信贷新闻；第二，客户资产新闻包括固定资产和金融资产；第三，与小微业主有关的商业新闻；第四，顾客行为新闻包括网上购物和电话账单；第五，顾客月收入等身份信息。通过数据库，可以综合利用来自各个维度的新闻，使得做以前做不到的业务成为可能，服务能力不断提升。
从借贷本身来看，借贷行为作为资本流通的方式之一，具有很强的工具性，没有有利或不利的属性。高利贷和现金贷款的高利率属性是贷款模式随着社会和金融体系的快速发展而衍生和演变的结果，而不是贷款本身的“天生”。
构建理性借贷的软实力
作为一种传世的资金和资源的流通方式，借贷的必要性不言而喻。在借贷行业，工人和资本家打架好像挺简单的——只要及时找到合适的服务群体和模式，就能迅速抢占轨道，占据一席之地。
但除了商业模式，责任理念、技术能力、服务水平等“软实力”才是职工和事业单位的核心竞争力。
当客户是借贷领域最重要的指标时，平安浦辉倡导及时“让借贷回归理性”，强调“理性借贷不信任”的企业责任和理财理念，让借款人充分判断自己的能力和用途，对自己和家人负责，让借贷领域的工作者“理性借贷”，对用户和社会负责。
关于借款人，平安普惠通过先进的科技手段制作了多维度的客户画像，了解其贷款需求和还款能力。平安普惠以“寻找合适的借款人、提供合适的产品、使用合适的服务方式”的“三个适合”为导向，贯彻理性借贷理念，满足借款人的金融需求。
对于平安普惠本身而言，相对有效的借款人资格判断和资本风险防控机制不仅是会展业的标准之一，也是必须坚持的社会责任。要提高客户的财务能力，保护好客户的权益，不仅需要政府和监管机构的大力倡导，还需要现场领导的帮助和反复努力。
中国人民银行发布的《客户金融素养调查分析报告(2017)》显示，全国客户金融素养指数平均为63.71，整体有待提高，不同人群之间、城乡之间、地区之间存在一定的不平衡特征，这体现在生活中一系列令人担忧的现象:电信诈骗、钓鱼网站、虚假投资平台等金融诈骗案件时有发生。此外，一些金融客户由于缺乏金融知识，无法识别金融产品背后的风险，导致许多非理性的金融行为。
金融客户教育是一项系统工程。仅仅依靠政府部门和领先金融机构的推动是远远不够的。它要求公司和其他机构长期参与财务教育，以提高财务客户准确、长期、持续的能力，培养更理性的财务支出观。
这一次，平安普惠发起“让借贷回归理性”的宣传，大力宣传“理性借贷”的理念。平安普惠不仅对客户和社会负有责任，也面临着自己作为现场工作者的责任。
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