新冠肺炎突然爆发的肺炎改变了人们的生活习惯。从网上购物、网上教育、网上卖家到网上金融，“非接触”金融服务已经成为一种快速发展的趋势。事实上，银行的数字化和智能化离不开金融技术的赋能。早在疫情爆发之前，网上贷款就已经成为商业银行零售业务的重要组成部分，对于持牌金融企业和金融科技企业来说，网上贷款已经成为最重要、最核心的业务。
监管政策打开了帮助贷款的大门
据银监会相关负责人介绍，与以往的线下贷款模式相比，网上贷款具有依靠大数据和模型进行风险判断、全过程自动化线上操作、无需或极少人工干预、贷款审批快捷等优势，在提高贷款效率、创新风险判断手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。
但除了自营网贷，大部分银行都或多或少的与金融科技合作，间接调配和花费金融业，是近年来流行的“贷款援助模式”。值得观察的是，虽然借贷机构都自称是具有人工智能和大数据风险控制能力的金融科技企业，但其股东背景和技术能力却是良莠不齐。
为规范有序快速发展网上贷款业务，进一步弥补监管体系不足，有效防范金融风险，加强金融客户保护，银监会起草了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，并于5月9日公开征求公众意见。
《办法》第五章贷款合作管理规定，商业银行应与合作机构签订书面合作协议，确定约定的合作范围、业务流程、收益分配、风险分担、部分合作事项变更或终止的过渡性安排、违约责任等。《办法》所称的合作机构包括与商业银行在客户营销、共筹贷款、逾期催收等方面进行合作的各类机构。
从这个角度来看，监管鼓励商业银行和合作机构开展贷款援助业务，但要求商业银行对合作机构进行认真筛选，不得与无贷款资格的机构联合贷款，合作机构不得存在暴力催收等违法问题。
贷款援助模式已经被巨头们解释过了
什么是贷款援助？贷款援助顾名思义就是帮助借款人申请贷款，协助商业银行发放贷款，将借款人与商业银行联系起来，借助大数据和人工智能帮助商业银行提高运营和风险控制能力。
目前市场上流行的借贷模式有两种，一种是以蚂蚁金服为代表的平台上与商业银行的联合借贷，另一种是以萨摩耶数字服务为代表的平台，为商业银行等金融机构提供金融技术服务。虽然两种模式略有不同，但贷款机构在整个贷款过程中起着主要作用。
据公开信息，柏华主要经营实体为重庆蚂蚁小额贷款有限公司(简称“蚂蚁小额贷款”)。按照重庆的监管措施，互联网小额贷款的杠杆率只有2.3倍。受此影响，蚂蚁小贷一方面将增加注册资本120亿，另一方面宣布向银行等金融机构开放。
2018年5月，蚂蚁金服消费信贷产品花店宣布向银行等金融机构开放。未来将与金融机构共同探索越来越多的服务场景，为客户提供更丰富的权益。对金融机构开放后，柏华通过联合贷款降低了杠杆水平，增加了贷款余额。
在联合贷款模式下，柏华与合作金融机构实现了双赢。据此前媒体报道，柏华2019年前三季度营业收入达到41.4亿元，净利润达到10.23亿元。据测算，2019年前三季度，柏华日均净利润超过370万元。
与蚂蚁花园联合借贷模式不同的是，萨摩耶数码支行自2015年5月成立以来，一直定位为连接年轻人与优质金融服务的金融科技企业。通过人工智能和大数据等技术创新，银行、保险公司和信托等金融机构将获得授权，提供集成产品设计、客户流失、风险筛选和定价建议的金融技术服务。
数据显示，截至2020年第一季度，萨摩耶数码分公司已为70家持牌金融机构提供服务，注册客户达5000万。伟众银行官网披露，萨摩耶数码支行是其118家合作伙伴之一。
根据《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，商业银行不得与不合格的合作机构联合融资贷款，合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用，但具有担保资格的保险公司和机构可以向借款人收取合理的费用。
这也意味着在没有贷款资格的情况下，贷款机只能通过担保企业收费。不过萨摩耶数码分公司好像已经预见到了。萨摩耶数码分公司早在2011年8月就成立了湖南汇信融资担保有限公司，注册资金3.64亿元。这也意味着一旦新规实施，萨摩耶数学将处于主动地位。
贷款援助2.0时代如何取胜？
随着监管措施的出台，围绕商业银行放贷的商业模式进入了2.0时代。未来商业银行一方面努力提供自营网贷，一方面与有场景、有流量、能提供大数据、人工智能等科技服务的机构合作。
2018年11月，邮储银行公开宣布，将积极推进网络金融平台建设，把打造智慧银行作为转型的基本方向。在2019年中期业绩发布会上，邮储银行副行长曲表示:“金融技术正在重塑领域生态。这是生死考验。我们要么拥抱时代，要么被历史抛弃。”
邮储银行2019年新闻科技投入81.8亿元，占其2768.09亿元营业收入的2.96%。
伟众银行在2019年年报中指出，我们坚信银行是科技公司，需要将其技术能力转化为核心产品和服务。据年报显示，去年，科技人员占近60%，R&D费用占运营收入的近10%，申请发明专利632项，在全球银行业领域排名第一。
网点最多的邮储银行和客户最多的卫忠银行还那么重视技术创新，那么作为贷款机构的金融科技企业怎么可能不提高技术服务能力呢？
事实上，致力于金融技术赋能的萨摩耶数字分行，一直在通过金融技术创新，结合之前流传下来的银行经验和网络优势，利用多种专有的金融技术信用审查模型系列矩阵，帮助金融机构开发建设一套风险自动化、计算和识别的顶层风险控制系统，实现贷前、贷中、贷后的资产全生命周期控制。
此外，萨摩耶数码分公司经过四年的在线信用和风险控制服务探索，独立开发了一个新的前瞻性自动定量风险决策系统。经过长时间调试，2019年初正式上线，系统在贷前审批流程上取得突破性成果，审批率大幅提升。此外，风险水平基本稳定，征信价格有所下降。
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