●部分客户过度依赖信用卡透支费用，陷入“贷款还贷”、“卡筹卡”的局面，资金紧张，还款压力倍增；一些客户在房地产、证券等非消费行业非法使用信用卡贷款，扩大资本杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，也导致金融机构积累风险
●客户要正确认识信用卡的作用，合理透支费用，不要“以卡养卡”、“以贷还贷”，更不要“借短用长”，合理发挥信用卡等消费贷款的支撑作用。
6月29日，银监会客户维权局发布2020年第4期风险预警，提醒客户要正确认识信用卡的功能，合理使用信用卡，树立科学的消费观念，合理消费，适度透支。
中国保监会表示，近年来，信用卡业务发展迅速，已成为银行零售业务的重要组成部分，对促进居民消费、方便居民生活发挥了积极作用，但采用信用卡过程中的问题日益突出。
近日，《法制日报》记者发现，部分客户过度依赖信用卡透支费用，背负超出还款能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“贷款还贷”、“卡筹卡”的局面，导致资金紧张。还款压力翻倍等问题；一些客户在房地产、证券、基金、财富管理等非消费行业非法使用信用卡贷款。，这就放大了资本杠杆，容易导致个人或家庭财务的不可持续性，并会承担相应的后果，这也导致了金融机构风险的积累。
过度依赖透支费用
以卡养卡资金紧张
6月9日，中国人民银行发布《2020年第一季度支付系统运行概况》，显示信用卡逾期半年累计918.75亿元，占信用卡还款余额的1.27%。截至今年第一季度末，逾期半年的未偿还贷款总额占应偿还贷款余额的比例接近两年的最高水平。
据《法制日报》记者调查，部分客户不采用“以卡养卡”的方式还款，即从不同机构申请信用卡，使用不同还款日期实现循环还款。
张女士是重庆市民，用“用卡养卡”的方式还款已经快五六年了。她在三家银行办理过不同的信用卡，通过自己购买的pos机实现了不同银行的信用卡还款和交易。她只需要用pos机绑定一张储蓄卡，就可以用储蓄卡实现不同信用卡的消费和还款。每月循环还款基金约1万元。
“每个月的还款日期是我最焦虑的时候。我怕错过还款日期会被列入黑名单。”张女士说。
类似于“以卡养卡”，客户利用信用卡原理进出票据，将本月还款推迟到下月或无限期。
据《法制日报》记者调查，网上有大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这种帖子说，只要客户在信用卡发卡日和还款日之间的任何一天，任何信用都被视为还款，任何信用都包含在下个月的账单中。比如你有一张需要还1万的信用卡，你手里只有500块钱。这个时候只需要把交款日和还款日之间的500元存入，然后用第三方信息平台刷出来就可以了。每次手术，省下来的500元都算还款，刷的500元计入下个月的账单。来回20次，还清信用卡账单。
至于这种还款方式，业内人士认为这是治标不治本，信用卡欠款一万元还没有还清，“只有这个月的欠款推迟到下个月。另外，持卡人还需要向支付平台支付一定的手续费，还需要一万元的75元。”。
中国保监会消费者权益保护局发布的风险警示文件也指出，客户要正确认识信用卡的功能，合理透支消费，避免“以卡养卡”、“以贷还贷”，更不要说“短期借款、长期使用”，充分发挥信用卡等消费类贷款工具的成本支撑作用。
推广多种套现方式
隐蔽很难找到
近日，多家商业银行调整了信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(征求意见稿)征求社会意见。这些调整引起了社会对信用卡套现的关注。
所谓信用卡套现，是指持卡人不通过正常法定程序(atm机或银行柜台)提现，而是以其他非法手段以现金方式提取卡内信用额度，不向银行支付提现费的行为。
据了解，目前市场上流通的提现方式有很多，比如利用二维码扫描从第三方支付平台获取现金，利用pos机获取现金，利用第三方软件消费信用卡，然后以现金形式返还给客户。
《法制日报》记者从一家信用卡套现网站了解到，客户可以选择自己对应套现金额的虚拟商品，然后按要求用信用卡支付。交易完成后，一些相关人员会将扣除手续费后的余额以现金转账的方式转移到“收银台”。在整个提款过程中，客户没有购买任何真正的产品。
而且《法制日报》记者观察到，朋友圈有很多套现信用卡的广告。有人声称可以用信用卡提现，价格800元起。
北京市民张丹(化名)也做过类似的交易。有一天，张丹在朋友圈看到一个信用卡套现广告，正好急需一笔钱，就表示愿意给对方套现。张丹表达完信息后，扫描了密码，按照对方的要求支付了2000元到指定账户，当即被告知“目前系统有错误，暂时无法提现”。对方告诉张丹，如果能套现成功，过几天再试试。但几天后，张丹再次询问提现事宜时，被告知商家“跑了”，建议报警。
据《法制日报》记者调查，此类诈骗者通常会以各种理由使用批量加好友的软件将受害者加为好友，然后通过微信朋友圈发布各种渠道的套现消息，以低手续费、快速提现等文字引诱网友与他们联系。此外，他们还会发布自己与客户成功交易的截图和客户的好评，以增加其可信度。受害者付款时，会找各种理由拖延取现，或者直接黑受害者。
一位网商告诉《法制日报》记者，他们在向客户提供信用卡等支付手段时，需要向银行或相关金融机构提供一定的手续费。为了不支付手续费，很多商家不愿意提供信用卡、花店支付等方式。另外，对于很多年轻人来说，房租是一笔很大的开销，大部分房东的账户都是私人账户，只支持现金交易或者转账。在这种情况下，信用卡无法满足某些行业的支出，合法取款费用相对较高，导致人们用信用卡套现。
2018年12月1日施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定“利用销售点终端机(pos机)等方式，通过虚构交易、虚假价格、现金返还等方式直接向信用卡持有人支付现金。，情节严重的，应以非法经营罪依照刑法第二百二十五条的规定定罪处罚”。
中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，过去，许多人通常使用pos机兑现信用卡。但由于pos机是银行的卡端，经常使用容易被发现，pos机刷卡手续费很高，所以现在大多数人都是通过二维码扫描支付等第三方支付渠道来实现同样的功能。另外，也有人利用信用卡的一些设计机制来增加提现金额。也有很多人在玩时间的游戏，或者利用商业平台之间的新闻网络，寻找信用卡机制的漏洞。随着新技术的应用，信用卡套现的特点越来越隐蔽，越来越难以被发现。
消费信贷发展迅速
背后的风险不容忽视
广发银行2019年11月发布的《90后信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在网络+新业务业态的影响下，网上消费信贷迅速崛起。各大电商推出的互联网消费理财产品层出不穷，如蚂蚁花店、JD.COM白吧、自愿支付等，以其申请门槛低、手续简单、采纳方便等优势，吸引着热爱网购的年轻人。它们是许多“90后”首先尝试信贷消费的产品。
在资本和金融技术的鼓励下，中国消费信贷市场迎来了“爆发式”的快速发展，各种信贷机构也倾向于将缺乏稳定收入来源的年轻“Z代”年轻人作为业务拓展目标。
新闻服务公司Yiborui认为，网上消费信贷机构直接宣扬“长尾客户”和“次优客户”的概念，诱使信贷机构降低贷款门槛，沉没客户群；而且，相互负债的问题越来越严重。为了延缓风险的爆发，一些机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖股票风险。
“在采用信用卡的过程中，客户面临的第一个问题就是不了解信用卡，比如年费交不交，拖欠年费的后果。正因为如此，客户在申请和采用信用卡时，应充分了解信用卡的相关情况，如信用卡计息结算规则、开票日期、年费/违约金收取方式等。此外，客户在申请信用卡时被过度指控个人敏感新闻甚至个人隐私新闻。”中国政法大学金融创新与网络金融法律制度研究中心主任李爱军在接受《法制日报》记者采访时表示，对于商业银行来说，主要存在风险控制问题、客户风险预警问题以及发行信用卡时的还款预警问题。
尹振涛还告诉《法制日报》记者，目前，在采用信用卡的过程中，风险和非法费用问题日益突出。尤其是在一些年轻人中，存在着个人杠杆快速上升的现象。他们采用“以卡养卡”的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱。
“这种现象目前非常明显。不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。另一个问题是围绕信用卡的犯罪，其重点是利用信用卡套现。”尹振涛说。
加强预防和综合管理
加大监管力度
受新冠肺炎肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易量下降、逾期率上升的情况。
接受采访的多位业内人士表示，短期内信用卡贷款仍处于风险暴露期，但无论是发卡量还是交易量都在稳步回升过程中。与此同时，为了应对疫情的影响，许多银行加大了推广信用卡消费的力度，加快回收能力的恢复。
事实上，银行对风险更敏感。最近，许多银行开始使用封卡和信用降级来严格控制风险。
最近，一些信用卡持有人“吐槽”说，他们最近收到了银行的降额通知短信，包括大型国有银行和股份制银行。
据业内人士介绍，目前各大银行正在全过程加强风险管控，通常不会出现大规模或突然的信用卡降级。但作为常态化风险控制措施之一，我行将定期调整部分高风险客户额度，实施更加审慎的新客户准入策略，提高效率。
李爱军认为，银监会消费者保护局对信用卡正确使用的风险预警主要是由于信用卡行业投诉集中爆发。
李爱军具体分析说:首先，信用卡发卡机构对申请人主体的审查和风险控制是形式上的，过于依赖刑事责任的威慑作为风险控制手段，没有认真审查申请人的信用状况和还款能力；其次，发卡银行单方面调整授信额度，提前通知服务催收不明确；三是某小发卡银行推出信用卡优惠活动设立霸王条款，单方面改变活动规则，未能兑现优惠待遇，引起客户不满；四是发卡银行存在通知义务履行不到位、营销推广不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。
“这个风险预警主要是比较风险成本和非法成本两个突出问题，以诱导普通金融客户合理使用信用卡，包括杠杆控制和了解信用卡本身的功能，也就是分期付款的功能。不是投资理财的功能，也不是借贷的功能。”尹振涛说。
多名银行工作人员表示，尽管受到短期疫情影响，但近年来，随着各种金融技术手段的深化和加快应用，银行对个人客户的风险识别更加准确。
中国保监会消费者保护局发布的上述风险预警文件也指出，信用卡欠费或年费欠费会产生利息和费用，个人信用信息也可能受到影响。客户在使用信用卡时，应合理规划资金，做好个人或家庭资金的安排和管理。
在尹振涛看来，消费金融业的监管框架和规则相对丰富和完整，信用卡采用群体比其他消费周期不同的群体质量更高。“在整个治理过程中，违法和预防都是矛和盾的问题。盾虽强，矛必增进取。”
尹振涛建议，要解决信用卡套现问题，除了相关法律制度建设和收购规范等各方面的综合防治项目外，更重要的是加强信用卡监管执法。
“这两年围绕信用卡出现了大量的罚款，实际上加大了违法价格，从而在一定程度上制约了相关主体。当然，在这个过程中，需要根据新情况、新技术，逐步出台越来越多的规范性文件或加大处罚力度，也可以采用窗口指导等方式进行规范。”尹振涛说。
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